专访贵阳互联网金融协会副会长单位乾贷网总裁孙大奎(2)

　　进入2019年，贵州网贷行业监管更是进入密集期。2019年2月，贵阳市金融办对已列入专项整治监管工作的平台进行了现场行政核查整改工作。

　　2019年4月，贵州省地方金融监督管理局牵头，贵阳市金融办、区金融办、省银保监会、省整治办及贵阳互联网金融协会，对2019年完成自查的贵州P2P网贷平台进行工作指导。

　　2019年5月，省地方金融监督管理局、省公安厅就省地方金融监督管理局发布的《关于协助做好防范化解金融风险调研工作相干事宜的函》，对已列入专项整治监管工作范围下的网贷平台进行现场调研。

　　2019年5月，受贵阳金融办委托，贵阳互联网金融协会牵头组建贵州省内P2P网贷行业专家检查团，对已列入专项整治范围内的网贷平台进行整改工作的落实情况检查。

　　谈合规备案坚守合规迎接考验优化整改不敢懈怠

　　用户现场参观乾贷网

　　近期，陆续有媒体披露报道《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》一些细节，预示合规备案的脚步越来越近。

　　为通过合规备案，贵州网贷行业做了哪些工作?孙大奎表示，贵州网贷行业从各个方面作了积极准备。以乾贷网为例，坚守网络借贷信息中介的平台定位，多措并举保护出借人权益：上线银行资金存管系统，实名披露借款项目信息;还先后取得了公安部门信息安全等级保护三级认证、美国CMMI3级认证，并自主研发“乾盾大数据风控系统”，利用金融科技创新将风险扼杀在萌芽期。近期，乾贷网还通过接入百行征信等全国征信系统，全方位评估借款人的信用情况，为完善信用社会体系做出贡献，进一步防范多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，提升审核效率与精准性。

　　自2018年以来，备案准备工作做得更细致：向各级监管部门提交自律检查报告;成立“合规检查专项小组”，严格对照“108条合规检查清单”开展自查自纠工作，对检查中发现的问题及风险点，坚持“边查边整”、“即查即改”的原则，逐个落实优化;积极响应监管部门号召，完成国家网贷机构信息报送系统的接入工作;通过降息等措施严格执行1号文、175号文规定的“三降”等要求。

　　此外，我省几家头部平台近日收到了互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室及网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室的《关于启动网络借贷信息中介机构运营数据实时接入的通知》，目前，这些平台已积极开展数据接入工作。

　　孙大奎表示，虽然备案制在哪些地方试点、什么时候启动，暂时还没有收到相应信息，但他们已经提前做好了相关的准备工作，监管部门在进行多频次密集的调研、检查后，给予了比较高的认可。他期待省级、国家备案工作的启动，并有信心通过。

　　谈投资者保护分级管理引导投资信披透明接受核验

　　对于2018年网贷行业的“雷潮”，很多投资者有着痛彻心扉的体会。然而，贵州部分网贷平台提前准备了应对预案，在这次的“雷潮”中没有受到冲击。

　　“保护金融消费者权益，工作要落在实处，措施必须得力。”孙大奎告诉记者，以乾贷网为例，为了让投资更放心，除了持续做好风控外，他们多措并举加强与投资者的交流，让投资信息更透明，更对称：1、投资者可以查阅底层资产，可以查阅相关标的的详情;2、每月开展10至20场各类交流会，由高层针对投资者关心的问题一一解答;3、建立了投资者实时交流群，进行风险教育、知识普及、问题解答;4、通过微信公众号、APP等信息渠道进行知识普及和推广;5、主动走出去，积极开展各类投资者教育现场宣传活动;6、加强与监管部门的沟通，积极主动汇报各项工作;7、严格分级测评管理。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，乾贷网制定了出借人风险承受能力测评，投资者在出借时需要对年龄、财务状况、投资经验、风险偏好等项目进行综合风险承受能力评估。投资者风险承受能力评估的结果,将结合标的产品的风险分级,对投资者进行动态管理，对风险承受能力不强的投资者，会做充分的风险提醒或做其他引导建议。

　　“在整个行业处在疯狂的增长阶段时，不能随波逐流，去追求规模和效益，反而要停下脚步，通过内部合规检查和治理，消除平台潜在隐患和风险点，保护好投资者的合法权益，这样才能走得更稳、更远。”孙大奎说。

　　谈转型布局分散风险前瞻布局小额抵贷有效避雷

　　熟悉乾贷网的投资者发现，自2016年底以来，查阅底层资产时，标的已由中小微企业的融资转变为个人的房产抵押。这也是我省网贷行业平台转型的一个缩影。

　　“全国网贷行业‘雷潮’爆发，我们没有受到冲击，反而平稳发展，这主要得益于2016年开始的转型。”孙大奎告诉记者，乾贷网成立之初，大股东贵州省中小企业服务中心出于支持实体经济考虑，重点解决中小企业融资难问题，在中小企业没有获得传统金融机构足额融资的情况下，为众多优质中小企业融资作补充。但随着监管的推进，风控经验的积累，自2016年开始，乾贷网决定转型。除了部分存量的优质中小企业外，乾贷网全面转向以个人为中心的房产抵押借款。

　　据孙大奎介绍，转型近3年时间来，乾贷网支持了大批微型企业的创业者，一方面践行了服务实体经济的初衷，另一方面也分散了风险，有效抵御了“雷潮”的冲击。

　　孙大奎认为，一般来说，网贷投资者担心的有两点：一是平台跑路;二是项目坏账。首先，作为借款项目真实、接入银行资金存管的平台，每个标的都可以追溯底层资产，平台没有触碰用户资金，就没有跑路的动机。其次，不做信用借款的平台，借款项目锁定了抵押物，加强控制借款人的信用风险和道德风险。

　　“乾贷网风控的基础或核心其实比较简单，就是借款项目底层资产清晰，有足值扺质押物，并增加第三方担保或不良资产处置方”。孙大奎表示，如果项目逾期，乾贷网通常会协助出借人通过第三方履行担保责任、资产处置公司介入等方式来解决。同时在项目审核时会对抵押担保资产有五到七折左右的折扣，所以抵押物的处置是能覆盖风险的。